Comment acheter un logement neuf en PTZ ?

Au cas où vous vous posiez la question, le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt destiné à aider les personnes à acheter leur premier logement principal.  Le PTZ peut vous permettre de financer jusqu'à 40% d'un projet immobilier. 

Alors, quelles sont les conditions à remplir pour y avoir recours ? Quel type de logement peut-il permettre d'acheter ? Quel montant pourriez-vous être en mesure d'obtenir ?

•  Le Prêt à Taux Zéro, qu’est-ce-que c’est ?

Le prêt PTZ, en d’autres termes le prêt à taux zéro, est une aide financière qui permet aux familles ou aux personnes à revenus faibles ou moyens de pouvoir acquérir un logement. Ce prêt sans intérêt peut être utilisé pour acheter un bien immobilier neuf ou ancien partout en France. 

Depuis sa création, il a fait l'objet de plusieurs remaniements. Toutefois, les gouvernements suivants l'ont toujours préservé. Il sera valable en 2021 dans les mêmes conditions qu'en 2020. 

L’avantage principal du PTZ s’illustre dans le fait qu’il s'adresse une grande partie des citoyens français, dans la mesure où les plafonds de ressources pour l'obtenir sont assez conséquents. Sa somme peut représenter jusqu'à 40% du prix d'achat du logement. Les emprunteurs profitent du différé de remboursement car ils acquièrent un pouvoir d'achat immobilier en payant tout ou une partie de leur PTZ après le remboursement du prêt principal. 

• Qui est éligible au PTZ ?

Les particuliers (personnes physiques) sont autorisés à avoir recours au PTZ. Les personnes morales, telle une entreprise privée, par exemple, ne sont quant à elles pas éligibles. En addition, si vous avez été propriétaire d’une résidence principale au cours de ces deux dernières années, vous n’êtes malheureusement pas éligible au Prêt à Taux Zéro. Évidemment, des exceptions peuvent être appliquées en cas de situation particulière.

Comme il est cité plus haut, le PTZ est réservé aux ménages ayant des revenus modestes ou modérés, soit les classes moyennes. Pour en bénéficier, vous devez remplir des conditions de revenus strictement encadrées selon votre zone.

Par conséquent, en tant que primo-accédant, vous pouvez généralement profiter de ce crédit gratuit lors de l'achat de votre logement principal. 

• Auprès de quel établissement est-il possible d’obtenir un PTZ ?

Un Prêt à Taux Zéro ne peut être accordé que par des organismes financiers (banques, etc.) ayant signé une convention avec l'État. Ces organismes sont chargés d’évaluer de manière indépendante votre capacité à rembourser un prêt (votre solvabilité) ainsi que vos garanties. 

En plus du nombre de personnes composant votre foyer, le montant de votre prêt dépend également de l’emplacement de votre logement, et diffère selon la zone. Il existe sur internet des simulateurs qui vous permettront de vous mettre en situation et d’estimer le montant auquel vous pouvez prétendre.

Notez que l'établissement n'a aucune obligation de vous accorder le PTZ.

• Quels logements neufs peuvent être financés par le PTZ ?

Dans le secteur de l’immobilier neuf, le Prêt à Taux Zéro s'applique aux logements vendus sur plan ou en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement), à l'achat d'un bien neuf achevé mais inoccupé, à la construction d'une maison individuelle et/ou à l'achat d'un terrain, à la transformation de bureaux en logements et à l'acquisition d'un logement pour une première occupation après l'achèvement de travaux concourant à la production ou à la livraison d'un immeuble neuf.

• Comment profiter du Prêt à Taux Zéro ?

Vous pouvez obtenir un Prêt à Taux Zéro d'un montant maximum de 138 000 € si vous n'avez pas été propriétaire de votre maison principale au cours des deux dernières années. Ce prêt peut couvrir jusqu'à 20 % ou 40 % du coût de l'achat de votre nouveau logement. En réalité, le PTZ varie selon la zone, dans la mesure où il peut être de 20% dans certaines zones, et peut aller jusqu’à 40% dans les grandes régions urbaines, dites zones tendues.

Il est à noter que le PTZ 2021 est obligatoirement combiné à un prêt immobilier classique, il est accompagné d'un crédit. Un autre avantage du prêt à taux zéro pour l'achat d'un logement neuf est qu'il permet de différer le remboursement, c'est-à-dire de reporter les premières échéances du PTZ. Toutefois, vous pouvez reporter le paiement de vos mensualités jusqu'à 15 ans si vous avez de faibles revenus.

Cela vous permet d'égaliser le montant de votre dette dans le temps et donc de terminer votre stratégie de financement. C'est la première étape du processus d'accession à la propriété.

• Comment se passe le remboursement du Prêt à Taux Zéro ?

La durée et les conditions d'un Prêt à Taux Zéro sont déterminées en fonction des ressources de l'emprunteur, de la zone où se trouve le bien immobilier, ainsi que du nombre de personnes qui y vivent. Le remboursement se fait généralement en deux temps.

 Vous ne remboursez pas le PTZ pendant la première période, appelée période de différé. Selon les finances de l'emprunteur, cette période peut être de cinq, dix ou quinze ans. Vous devez tout de même payer le crédit qui accompagne le PTZ. Vous commencez à rembourser le PTZ à l'issue de la période de différé. Vous payez une mensualité pendant 10, 12 ou 15 ans, comme pour un prêt classique.

La situation de votre famille est également prise en compte dans le calcul du remboursement.